Как правильно пользоваться кредитной картой

Банки выдают кредиты. Заемщики получают наличные или заводят кредитную карту, которой пользуются для оплаты своих расходов в рамках определенного лимита. Лимит зависит от дохода и кредитной истории заемщика.

В России выпущено 120 млн банковских карт. Половина из них — кредитные. И это не предел, ведь во всем мире на каждого человека приходится три карты.

Чем кредитная карта отличается от других

Кредитная карта. С ее помощью снимают наличные, покупают товары и оплачивают услуги на суммы в рамках кредитного лимита. Кредитный лимит (кредитная линия) — сумма, на которую можно загнать себя в долги. У кредиток гибкие условия погашения долга и большие проценты.

Дебетовая карта. На нее начисляют зарплату и хранят личные деньги. Деньги снимают по мере необходимости. Некоторые банки еще и приплачивают проценты на сумму, которая находится на карте. Это превращает деньги на карте в банковский вклад. Чем больше денег, тем больше сумма начисляется, поэтому держать крупные суммы на таких дебетовых картах выгодно.

Дебетовая карта с разрешенным овердрафтом. Карта, на которой хранятся личные средства, но при необходимости можно использовать средства банка в рамках кредитного лимита. Комбинирует свойства дебетовой и кредитной карты.

Кредит. Это сделка, которую заключают заёмщик и кредитная организация (банк или небанковская кредитная организация). В результате сделки банк дает деньги в долг под проценты и на определенный срок. В течении этого срока заемщик отдает долг (как правило равными частями).

Пользоваться кредитками нужно с умом. Шесть из десяти заемщиков не умеют пользоваться кредитными картами правильно. Они платят проценты, лишнюю комиссию и штрафы, хотя можно не платить. Для этого нужно соблюдать простые правила.

Как правильно пользоваться

Внимательно читайте договор. Досконально изучите договор перед использованием кредитки. Банк прописывает в договоре условия карточного кредита: размеры комиссий, условия погашения, максимальный лимит, штрафы и пени при просрочке. Прочитайте договор тщательно, потом перечитайте еще раз. Если непонятно — консультируйтесь с работниками банка. Так вы избавитесь от неприятных сюрпризов.

Пользуйтесь льготным периодом. Грейс-период (льготный период) — время, в которое банк не начисляет проценты на остаток задолженности по карте. Почти все банки предлагают кредитки со льготным периодом. Такой вариант подходит, когда можно погасить задолженность в течение короткого времени. Обычно это 50−60 дней. Как правило, грейс-период не распространяется на снятие наличных.

Не снимайте наличные. При снятии наличных банк забирает от двух до пяти процентов комиссии и отменяет грейс-период. Поэтому расплачивайтесь кредиткой безналично: в магазинах, на заправках, в кафе и гостиницах. Если наличные нужны часто, то лучше поискать банки, предлагающие карты без комиссии за выдачу. Принимайте во внимание, что снимать деньги без комиссии обычно можно только в «родных» банкоматах кредитного учреждения.

Платите больше. Когда банк выдает кредитную карту, то устанавливает обязательный минимальный платеж. Обычно это 5−10% от займа, плюс проценты (если вы проворонили грейс-период). Если платить минимум, то и долг будет уменьшаться медленно, соответственно, проценты тоже. Поэтому выплачивайте максимально возможные суммы, так вы переплатите меньше.

Платите вовремя. Банки штрафуют нерадивых заемщиков. Поэтому не допускайте просрочек. Лучше перезанять и заплатить, чем думать о штрафах и портить кредитную историю.

Будьте бдительны.

 — не доверяйте карту посторонним;

 — избегайте подозрительных банкоматов;

 — прикрывайте клавиатуру, когда вводите ПИН-код;

 — проверяйте сумму, введенную кассиром, при оплате в торговых точках;

 — с осторожностью покупайте в Интернете, доверяйте только проверенным сайтам;

 — никому не сообщайте свой ПИН-код.

 — подключите SMS оповещения — так вы будете в курсе того, что происходит с картой

Не забывайте о бонусах. Для привлечения новых клиентов банки часто дают бонусы за использование кредитки. Самый распространенный бонус — кэш-бэк. Это когда процент от покупки возвращают на карту. Еще есть различные накопительные бонусы, которые дают скидки на оплату мобильного телефона, покупки в интернете, заказ авиабилетов. Не забывайте о кэш-бэке, ведь это выгодно.

Как неправильно пользоваться

Крик — картина Эдварда Мунка

Кредитка нужна для безналичных операций. Банки не берут комиссию при оплате товаров и услуг по кредитке, но обязательно возьмут хороший процент за снятие наличных. Глупо снимать деньги в банкомате с кредитки без крайней нужды. Лучше занять у друзей или взять потребительский кредит за меньший процент.

Когда я был моложе и глупее, то оформил кредитку Visa на 70 тысяч, снял все деньги и купил на них ноутбук. Это ненормально.

Я лишился возможности пользоваться льготным периодом, т.к. снял наличные (хотя мог купить ноут по кредитке), переплатил 6% комиссии за снятие наличных, а это уже больше 4 тысяч. Я потратил все деньги и отдавал половину стипендии, чтоб выплатить долг. Ноутбук сломался через месяц, а кредит остался на год.

— Кредит, — толковал он Коле Персианову, — это когда у тебя нет денег… понимаешь? Нет денег, и вдруг — клац! — они есть! — Однако, mon cher, если потребуют уплаты? — картавил Коля. — Чудак! Ты даже такой простой вещи не понимаешь! Надобно платить — ну, и опять кредит! Еще платить — еще кредит! Нынче все государства так живут!

— М. Е. Салтыков-Щедрин

Когда кредитка полезна

Кредитка — это финансовая подушка безопасности. Она поможет, когда задерживают зарплату, нужно срочно оплатить процедуры в клинике или купить дорогие лекарства.

Иногда помогает в бизнесе — один мой друг оформил 2 кредитки. С первой он снял деньги и пользовался ими для развития автомойки, со второй гасил задолженность основной, а когда наступал срок платить кредит по второй, он снимал деньги с первой, немного добавлял своих и выплачивал долг. «Перетасовка» денег продолжалась, пока автомойка не начала приносить доход. Это риск, но он стоит того, если человек знает, что делает.

Кредит — это как грех на душу. Его лучше не брать…